Dư nợ là gì? và các vấn đề liên quan đến dư nợ
Ngày nay, nhu cầu vay vốn để mua nhà, xe… của các tầng lớp trong xã hội càng tăng. Do đó, các ngân hàng, tổ chức tín dụng cho ra đời nhiều hình thức vay đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng như vay tín chấp, vay thế chấp, thẻ tín dụng… Cùng với đó, cụm từ Dư nợ xuất hiện. Vậy dư nợ là gì? Các vấn đề liên quan đến dư nợ như hậu quả của việc để dư nợ quá hạn và cách thanh toán dư nợ như thế nào để chủ động sẽ được đề cập dưới đây.
Dư nợ là gì?
Dư nợ là số tiền nợ ngân hàng của các khách hàng từ nhiều nguồn vay khác nhau như thẻ tín dụng, vay tín chấp, vay thế chấp…tại một thời điểm nhất định. Dư nợ được thể hiện rõ trong trong thông báo về dư nợ của ngân hàng gửi khách hàng hay trong mỗi biên lai trả nợ.
Dư nợ sẽ ở mức cao nhất ở thời điểm đầu của khoản vay. Dư nợ sẽ giảm dần theo các kỳ trả nợ gốc của bạn với ngân hàng. Cho đến kỳ trả gốc cuối cùng thì dư nợ sẽ = 0 nghĩa là bạn không còn nợ ngân hàng nữa. Cũng tương tự như DTI, thì số tiền nợ của bạn đang quá kiểm soát.
Các loại dư nợ hiện nay
Trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng, một số khái niệm liên quan đến dư nợ mà người đi vay cần nắm như dư nợ cho vay, dư nợ thẻ tín dụng, dư nợ ban đầu, dư nợ giảm dần.
Dư nợ cho vay
Dư nợ cho vay (hay dư nợ tín dụng) là số tiền mà khách hàng nợ ngân hàng tính từ thời điểm ký kết hợp đồng vay vốn.
Dư nợ cho vay = tổng số tiền vay + Số tiền lãi trong thời hạn vay
Lãi suất được ghi rõ trong hợp đồng vay vốn, sự đồng ý giữa ngân hàng và người vay.
Dư nợ thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng là hình thức cho vay đang được nhiều ngân hàng áp dụng và được sự lựa chọn nhiều của khách hàng. Bản chất của thẻ tín dụng là ngân hàng sẽ cho bạn mượn một số tiền nhất định, bạn dùng thẻ đó để chi tiêu, mua sắm và phải trả lại tiền cho ngân hàng.
Nếu bạn trả đủ số tiền đã sử dụng từ thẻ tín dụng cho ngân hàng vào trước hoặc đúng hạn thanh toán thì sẽ không bị tính lãi suất và không bị phạt trả chậm. Khi bạn thanh toán hết số tiền đã chi tiêu thì khi đó dư nợ tín dụng sẽ bằng 0. Đây được xem là thước đo đánh giá uy tín của bạn đối với các tổ chức tài chính.
Dư nợ ban đầu
Dư nợ ban đầu là số tiền bạn vay ngân hàng tại thời điểm khoản vay mới được giải ngân. Các hình thức vay tín chấp hiện nay thường tính lãi trên dư nợ ban đầu tức là lãi suất không đổi và số tiền lãi bạn phải trả sẽ bằng nhau ở các kỳ trả nợ.
Dư nợ giảm dần
Qua các kỳ trả nợ, dư nợ của khách hàng sẽ giảm dần. Giảm dần được áp dụng với hình thức vay trả góp. Lãi được tính trên dư nợ giảm dần tức là lãi được tính trên số tiền dư nợ ban đầu sau khi đã trừ đi số tiền bạn đã trả ngân hàng. Đồng nghĩa với lãi kỳ trả nợ sau sẽ thấp hơn lãi của kỳ trả nợ trước.
Dư nợ quá hạn
Khi đến hạn thanh toán theo thỏa thuận ban đầu, người vay không trả hoặc trả chậm thì khoản vay gọi là dư nợ quá hạn
Hậu quả của việc dư nợ quá hạn
Khi để tình trạng dư nợ quá hạn xảy ra, người vay phải chịu các tác động tiêu cực khi vay vốn, cụ thể :
- Phạt chậm trả với mức phí khá cao từ 5% – 6% trên tổng dư nợ mà khách hàng đang vay.
- Bị đánh giá xếp hạng tín dụng. Tất cả thông tin về khoản vay trả nợ quá hạn sẽ được lưu trên CIC ( trung tâm tín dụng quốc gia Việt Nam). Tất cả các ngân hàng và tổ chức tín dụng đều căn cứ vào đây để xét duyệt vay. Đặc biệt khi bị xếp vào nhóm khách hàng có nợ quá hạn ở nhóm 3 là nhóm nợ xấu thì gần như bạn sẽ không thể vay tiền tại bất kỳ ngân hàng nào khác.
Vì vậy khi vay vốn ngân hàng là bạn cần phải trả đúng hạn trong bất kỳ trường hợp nào. Nếu gặp trường hợp bất khả kháng thì bạn nên sớm làm đơn gia hạn nợ để được tạo điều kiện giãn thời gian trả nợ cho ngân hàng.
Cách thanh toán dư nợ
Các phương thức thanh toán dư nợ khi đến hạn theo trong thỏa thuận hợp đồng vay vốn gồm :
- Nộp tiền mặt: Bạn có thể mang tiền mặt tới các điểm giao dịch gần nhất của ngân hàng để thực hiện thanh toán vốn và lãi cho khoản vay theo hợp đồng vay vốn.
- Séc hoặc sử dụng ủy nhiệm chi để yêu cầu ngân hàng thanh toán dư nợ vay.
- Đăng ký trả nợ tự động: bạn đăng ký trích nợ tự động từ tài khoản thanh toán. Ngân hàng sẽ tự động thu nợ khi đến kỳ trả nợ và tài khoản có đủ tiền.
- Chuyển khoản từ tài khoản thẻ khác.
Lời kết
Hiểu rõ về dư nợ và các yếu tố liên quan đến vấn đề dư nợ là rất quan trọng đối với những ai đã, đang và có ý định vay vốn bất kể hình thức nào ở ngân hàng hay các tổ chức tín dụng. Điều đó giúp bạn chủ động và ý thức hơn trong việc thanh toán đúng hạn, tránh các ảnh hưởng xấu khi không thực hiện đúng các quy định về dư nợ. Hi vọng đã giúp ích phần nào cho các bạn hiểu dư nợ là gì và chủ động, có phương pháp hữu hiệu bảo vệ tài chính của mình.
Tìm hiểu thêm: